金融机构如何防范“数字人民币”诈骗？

近年来，以大数据、云计算、区块链等技术为代表的信息革命突飞猛进，金融生态逐步被技术重构。互联网金融也进一步叠加了技术风险，各种诈骗事件时有发生。最近，不法分子利用了一些普通人对数字人民币的不了解和积极参与的愿望。不法分子打着数字人民币的旗号，利用翻新的伎俩骗人，造成财产损失和信息泄露。对于金融机构，如何通过技术防范？

你为什么关注数字元

时代在进步，骗子的伎俩也在进步。随着数字人民币经历了多轮大规模红包测试和银行推广，很多人对数字人民币不再陌生，包括骗子。

数字人民币由中国人民银行发行。一是法定货币，其效力相当于人民币现金（纸币或硬币）；其次，它是一种支持银行账户松耦合功能的电子支付工具，即无需绑定账户价值转移。目前，国家尚未全面推行数字人民币，仅在深圳、苏州、北京、成都等地进行试点。

据了解，诈骗分子在多地利用数字人民币支付的匿名性和松耦合性，企图绕过金融机构的风控体系和公安侦查手段进行诈骗，隐瞒资金流向以规避监管机构。及时冻结账户。

面对新形势，在加大对公众反欺诈宣传力度的基础上，金融机构作为数字人民币的重要参与者，在这场反欺诈、防伪、无形的反欺诈中应该做些什么？洗钱活动？

金融机构如何做好安全和风控

同盾科技行业安全专家、支付清算协会反欺诈讲师岳伟介绍，数字人民币以两层操作系统运行。第三方支付网络平台等。作为第一层架构的主体，央行负责维护数字人民币币值的稳定，建设可靠的结算清算基础设施。在央行集中管理的前提下，二级机构承担数字人民币的流通服务，负责零售环节的管理，实现数字人民币的安全高效运行。

中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川此前曾表示，二级机构至少应承担以下责任：一是有适当的资金，降低风险。第二，了解客户，即KYC（Know your customer）的责任。在此基础上，还必须承担反洗钱、数据隐私保护等合规责任。三、技术设备投入、设备运行维护等职责。

“针对数字人民币欺诈风险的新话题，商业银行和支付机构需要升级前端账户识别验证、商户信息尽职调查和交易终端安全认证，进而完善对异常资金的监控交易，尤其是数字人民币。异常交易实时筛查规则和预警模型，加强账户和商户管理等技术手段，多管齐下，精准感知，动态防御，阻断可疑交易行为，切断问题资金链接” ，阅读介绍。同时，他建议商业银行和支付机构应该重点关注几件事。

一是重点关注与数字人民币相关的异常资金链和上下游账户，加强对数字人民币钱包KYC及充值提现等功能的可疑风险交易检测，关注并完善联合构建应用安全认证，防范和识别账户钱包被盗、刷卡使用、转账支付、提现、充值、复制、被盗等风险，加强业务环节时序特征捕捉，以及实时分析和实时预警。

二是进一步加强对可疑资金交易的监控，构建异常签名、绑定卡、充值等洗钱案件所涉资金异常流动的智能实时和准实时检测系统数字人民币的特征，以及异常交易的特点，从而有效提高风险的准确识别。能力。

三是全面查明数字人民币相关交易及相关交易对手资金账户，及时切断交易资金支付环节。针对数字货币交易频率高、账户多、交易分散等特点，可引入知识图谱技术进行溯源分析、关联分析和串并案例分析，进一步探查涉案团伙。

“从根本上说，金融机构需要加强对异常资金链的实时管控能力，以应对数字人民币交易呈现的新风险、新特点，从早期了解客户、风险识别到交易管控，切断欺诈交易链条。我们将在事后风险评级、反馈策略优化等方面完善数字人民币交易的欺诈防御体系。”岳伟说。

如何应对技术

据了解，目前，在线下实施数字人民币试点的过程中，一些运营机构为了吸引新客户，放宽了具体的邀请限制。数字人民币账户的开立是在需要GPS定位时实现的，为不法分子开立数字人民币账户提供了便利。

据介绍，近期数字人民币诈骗的诈骗套路主要集中在骗取受害者个人信息、盗取、盗取用户数字钱包和银行账户等方面。或账户、数字人民币钱包账户等违法行为。在通过数字人民币钱包进行非法资金转移的过程中，大量的小额收支跨行交易往往分散，大大增加了银行识别交易账户的难度。

鉴于这些特点，银行需要重点关注与数字人民币及其上下游账户相关的异常资金链数字人民币会被盗刷吗，做好账户安全的第一道防线。需要构建涵盖客户身份、行为信息、风险状况、交易环境及相关关系的数字货币交易专题数据模型数字人民币会被盗刷吗，支持对涉及货币交易的客户进行识别，构建基于用户的数据集画像、交易行为、设备环境、账户。可靠的风险评级系统等。

此外，金融机构还可以根据自己掌握的涉币交易账户数据，对相关信息进行特征分析，结合外部数据，有效识别涉币账户；交易行为、常用设备、可信环境和时间等一些风险概况依赖机器学习模型做出可信的判断，以识别用户是否在没有自己或不愿意的情况下被盗或交易。

此前，央行数字货币研究所所长穆长春曾表示，“可控匿名性”是数字人民币的重要特征。另一方面，防范和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为，维护金融安全也是客观需要。

数字人民币基于其双重离线支付、新技术加密确保安全性和可控匿名性，其法币本身具有强大的安全技术加持。其运营商数字钱包和银行账户的风险防御反而成为这一新的技术热点风险防控重中之重。

因此，数字人民币钱包的安全管理、数字人民币钱包之间的跨行资金划转、数字人民币钱包与账户之间的跨行资金划转等交易监控需要金融机构进行更有针对性的特征捕捉和异常交易监测，通过规则和策略、数字货币交易场景分析模型、图分析等手段，识别异常和可疑交易，增加时间序列上异常行为特征的对比，对可能发生的商户或个人发出预警异常交易。人工审核等，提高涉币交易的风险监控效率和准确性。

骗子无处不在，套路防不胜防，攻防对抗一直在进行。数字人民币仍处于早期试点阶段，生态防御体系仍在不断完善中。未来，数字人民币能否发挥自身优势，利用溯源特性追踪欺诈交易，如何解决可控匿名与反洗钱之间的平衡，这些都是值得思考的问题。