央行透露未来中国的数字货币体系会是这个样子

2019年下半年，央行印发《金融科技发展规划（2019-2021年）》文件，提出到2021年建立健全我国金融科技发展“四梁八柱”，进一步提升金融业科技应用能力。实现金融与科技的深度融合、协同发展。

回顾 2019 年，科技创新正在迅速改变金融行业。大数据风控行业密集整治、数字货币初现、刷脸支付纳入金融科技试点等重大事件的发生，都预示着金融与科技深度融合的未来，相得益彰。

顶层设计也在加强。 2019年8月，央行正式发布《金融科技发展规划（2019-2021年）》。作为第一个规范金融科技发展的顶层文件，该规划的出台意义重大。明确了科技创新的边界和方向，标志着金融科技创新和金融科技输出正在迎来新的发展阶段。

面对2020年乃至下一个10年数字货币在中国合法吗，金融与科技的融合将会更加深入。例如，区块链技术将在未来10年快速发展，发挥互联网护照的作用，推动货币无纸化进程等金融领域的应用场景。

业内预测，2020年中国金融科技相关市场规模将超过12万亿元。

数字货币越来越近了

2019年6月18日，美国Facebook公司（Facebook）发布Libra加密货币白皮书，正式进入币圈。 Libra 被定义为“一种新的全球货币，专为数字世界而设计”，并声称为全球数十亿无法使用传统银行服务的人提供金融服务。

中国金融学会会长、央行前行长周小川近日表示，Libra托管仍存在疑问，比如如何确定准备金数额，Libra民间委员会是否缺乏公示，以及是否有赚取利息的动机。因此，在全球金融基础设施建设中，全球央行应有一个通用的协调机制，以增强信心。

中国人民银行副行长陈雨露公开表示，央行从2014年就开始研究法定数字货币，目前还在研究和测试中。

目前，央行尚未发行法定数字货币（DC/EP），也未授权任何资产交易平台进行交易。

那么，央行是否有推出数字货币的时间表？周小川透露，五年多前，一些印钞厂和铸币厂就提出了纸币的替代品可能是数字货币，但他们并没有关注应用区块链或分布式记账系统的可能性。

央行数字货币研究所所长穆长春在接受媒体采访时指出，央行数字货币采用两层操作系统。单层操作系统是指中国人民银行直接向公众发行数字货币。数字货币发行时，中国人民银行首先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，然后这些机构再向公众兑换，这是一个两层的操作系统。 “央行是上层，商业银行是第二层，这种双交体系适合我国国情，既能利用现有资源调动商业银行的积极性，又能顺利提高接受度数字货币。”穆长春说。

区块链技术将扮演互联网护照的角色

中国银保监会国有重点金融机构监事会原主任陈伟刚近日在人民日报指导、中国经济周刊主办的第十八届中国经济论坛上表示，区块链可能是未来金融科技的重要组成部分。发展方向也是网络技术的第三代产品。

陈伟刚表示，“区块链在金融中的应用，比如小微企业的风险管理，完全可以利用供应链金融来增加关联企业之间的信任。数字货币也是区块链技术。数字货币可以大大降低外贸交易成本，提高效率。”

目前，区块链技术应用场景的讨论主要集中在数字货币和数字民生两个方向。无论哪种方式，它都指向一个趋势：数字经济。

上海区块链技术协会智库专家魏雪飞在接受《中国经济周刊》记者采访时指出，区块链技术与任何通信技术一样，作为底层技术，没有应用场景，具有没有价值。它与物联网、大数据、VR、VI等是融合的互联网通信技术，相辅相成，未来10年将快速发展。

区块链技术之所以被用于数字货币，主要是因为它更早用于记账技术。但未来将用于政务综合管理、跨部门协同、跨职能公共服务。供应链管理也是区块链技术应用的广阔空间。由于区块链技术的应用，农产品和畜牧业将实现溯源，消费者可以关注后果，使消费更加安全可信。同时，知识产权的创造、管理和交易将变得更加简单，区块链技术将带来知识创新的新高潮。

魏雪飞预测，未来10年，区块链技术将促进合作互信，加强全球合作，推动货币无纸化进程和更多批量交易进程。区块链技术在司法证据存储方面的推广，也让互联网法院和互联网仲裁脱颖而出。因为数字资产和资产数字化将使法律和个人产权更加透明，跨区域的裁决和执行将变得更加容易。区块链技术将增强合法权益的透明度，也将打击非法活动，增加社会公平。

银行是金融科技子公司，下一个风口是B方

根据普华永道《2020 年及未来的金融服务技术：拥抱颠覆者》，全球 81% 的银行 CEO 在众多领域中最关注技术发展。而中国传统金融机构也开始探索科技金融之路。

“传统金融机构不断加大对科技的投入，因为他们需要借助科技提升业务发展能力，发现新需求，降低成本，优化流程，发展新业务，最终完成转型升级。而科技企业我们也将寻求深化与金融机构的合作，为金融机构的业务升级提供技术支持服务，通过创新金融手段提高技术改造效率，满足自身发展的需要。”他在第八届中国经济论坛接受中国经济周刊记者采访。

韩凯凯表示，腾讯的“智慧生活解决方案”项目围绕“微信支付”的基础应用，已经覆盖了百万线下门店和30多个行业，实现了用户日常生活场景的应用。全覆盖，实现“人类信息服务场景”的智能连接。

除了BATJ等互联网巨头，不少传统金融机构选择孵化自己的金融科技子公司。

2015年，兴业银行成立金融科技子公司兴业数金，成为第一家“吃螃蟹”的银行机构。

截至2019年6月，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行等10余家银行相继成立金融科技子公司。

记者注意到，这些银行的这些金融科技子公司，无一例外地把科技输出作为未来的业务支撑点之一。这样，银行和金融科技公司就会有竞争、合作和融合。中国金融科技未来发展有很大想象空间。

此外，花旗私人银行发布的2020年展望报告指出，很多金融科技公司都在寻求与传统金融公司的合作，两者相辅相成。公司需要创新技术和文化变革。

百融云创董事长兼CEO张少峰在第十八届中国经济论坛上介绍，百融云创已将大数据、人工智能、区块链、云计算等技术融入金融业务领域，打造“产业+科技+金融”生态，与金融机构合作，提供多行业、多场景的金融服务。公司自主创新的信用技术已成功进入信用风控、企业征信、精准营销等多个金融场景，已服务上千家金融机构，覆盖银行、消费金融、汽车金融、保险等金融领域。

根据毕马威预测数字货币在中国合法吗，2020年中国金融科技相关市场规模将超过12万亿元。在《科技赋能B端新趋势》白皮书中，普华永道认为，中国互联网的下一个风口将出现在B端，科技公司赋能B端、服务C端将成为主流商业模式。目前，金融科技发展形成的平台生态已初具规模。